Refinansiering av forbruksgjeld

Nordmenn er eksperter på å ta opp dyr forbruksgjeld, og gjeldsbelastningen øker stadig. Dessverre tar mange opp mer forbruksgjeld enn de klarer å betjene, og bruker mye av sin inntekt på å betale ned på dyr forbruksgjeld. Dersom du har mange dyre smålån eller kredittkort som du sliter med å betjene, så bør du refinansiere forbruksgjelden din.

Få bedre rente på dyr gjeld

Refinansiering av forbruksgjeld er lurt av flere grunner. Dersom du har tatt opp mange ulike lån og har flere kredittkort du betaler ned gjelden på samtidig, er det langt lurere å refinansiere denne gjelden inn i ett lån. Det gir deg en mye bedre oversikt over dine låneforpliktelser, og det er både enklere å mer praktisk å ha kun ett lån å betale ned på. Ett lån betyr en faktura hver måned i stedet for mange fakturaer. Da slipper du å glemme å betale en faktura eller to, noe som kan gjøre gjelder enda større og i verste fall ende med betalingsanmerkning.

En annen viktig fordel med refinansiering av forbruksgjeld og dyre kreditter er at du ved refinansiering gjerne kan oppnå en langt bedre rente på lånene dine dersom du samler all gjelden i ett lån. Renter på forbruksgjeld og kredittkort er høye, og den effektive renten kan gjerne overstige 30 % årlig.

Har du kredittgjeld på 50 000 kroner med en effektiv rente på 30 % så betaler du faktisk hele 15 000 kroner bare i renter per når dersom vi ser bort fra at du betaler ned litt på gjelden i løpet av året. Dersom du refinansierer gjeld med høye effektive renter til et lån som har en lavere effektive renter, er det potensielt mye å spare på kostnaden på lånet. Tar man eksempelet over, og refinansierer gjelden på 50 000 kroner i et lån der man kun betaler 15 % effektiv rente, så betaler man ”kun” 7500 kroner i renter på gjelden i året. Det er 7500 kroner spart!

Hvordan refinansierer man dyr forbruksgjeld?

Det første du må gjøre før du refinansierer den dyre gjelden din er å skaffe deg oversikt over all dyr gjeld du har. Dette er kanskje flere mindre smålån eller kredittkort. Det er viktig å få oversikt over dette slik at du vet hva hvor stort beløp du skal refinansiere. Det er viktigst å få refinansiert den dyreste gjelden først, og den gjelden som er dyrest er den gjelden som har høyest effektiv rente.

Når du har fått en god oversikt over all gjeld du vil refinansiere, bør du undersøke ulike tilbydere av refinansieringslån på nettet. Et refinansieringslån er i realiteten ikke noe annet enn et forbrukslån, men fordelen er at det ofte er mulig å oppnå bedre rente enn man hadde tidligere, og på den måten få en lavere kostnad på gjelden sin. Sjekk hvilke renter de ulike lånetilbyderne kan by, og husk å se på den effektive renten, det er denne renten som forteller deg hva lånet faktisk vil koste deg. Et tips kan være å legge inn en lånesøknad hos de aktørene som tilbyr å sende søknaden til flere forskjellige banker. På den måten slipper du å fylle ut flere søknader, og du får svar fra flere lånetilbydere samtidig. Dette gjør det også enklere å sammenligne vilkårene. Nettsider som Finansportalen og Låneportalen har også god oversikt over ulike tilbydere av usikret lån og vilkår.

Hvor mye kan du spare ved å refinansiere dyr gjeld?

Hvor mye du kan spare på å refinansiere den dyre forbruksgjelden din beror på hvor gode vilkår du oppnår på refinanseringslånet. Dette beror i stor grad på hvor god og sikker betaler du er. Bankene ser gjerne på to ting når de vurderer hvilke vilkår du får på lånet ditt.

Det første er hvor god betalingsevne du har. Her ser bankene særlig på hvor mye gjeld du har fra før, og hvor stor inntekt du har. Når du refinansierer gammel gjeld øker ikke gjeldsgraden din, men det nye lånet ”bytter ut” de gamle lånene. Det er imidlertid viktig å kunne vise til en fast inntekt, og hvor god inntekt du har beror på hvor mye du ønsker å låne. Du vil bli innvilget et lån som står i forhold til inntekten din.

Det andre bankene ser på når de vurderer din lånesøknad er hvor god betalingsvilje du har. Her ser du hovedsakelig på din betalingshistorikk og om du har eller tidligere har misligholdt gjelden din. Har du betalingsanmerkninger så bør du rydde opp i disse ved å gjøre opp gjelden, for du får sjelden innvilget lån til refinansiering med betalingsanmerkninger.

Etter en kredittvurdering der både betalingsevne og betalingsvilje blir vurdert, vil renten du får på ditt nye lån settes etter hvor stor risiko bankene anser at de tar ved å låne deg penger. Jo lavere risiko desto bedre rente.